Rodzaje zabezpieczeń kredytu mieszkaniowego
Zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego
Najważniejszym zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego jest prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt mieszkaniowy może być zabezpieczony nawet na kilku nieruchomościach, które należą do kredytobiorcy lub do osób trzecich.
Księga wieczysta jest urzedowym rejestrem, prowadzonym przez sądy rejonowe obejmującym ogół hipotek na nieruchomości. Księgi wieczyste prowadzone są dla każdej nieruchomości oddzielnie, są jawne i dostępne dla wszystkich zainteresowanych.
Każda Księga Wieczysta składa się z czterech działów:
- dział I - zawiera oznaczenie nieruchomości
- dział II - zawiera oznaczenie właściciela nieruchomości
- dział III - zawiera informacje o ograniczeniach dotyczących nieruchomości
- dział IV - zawiera wpisy hipotek obciążających nieruchomość
Ubezpieczając kredyt mieszkaniowy w okresie do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje część ryzyka, związanego z brakiem możliwości ustanowienia hipoteki na danej nieruchomości. Koszty ubezpieczenia ponosi osoba zaciągajaca kredyt mieszkaniowy do czasu dostarczenia do banku dokumentu potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki.
Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego, jakim jest hipoteka pozwala bankowi dochodzić praw do nieruchomości, nawet jesli nastąpi zmiana właściciela nieruchomości.
W sytuacji gdy kredyt mieszkaniowy zostanie spłacony w całości, bank wystawi pismo, które zezwoli na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Wykreślenie hipoteki przez sąd jest to zgodnie z umową o kredyt mieszkaniowy ostatni etap współpracy z bankiem.
Banki wymagają także jako zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego cesji z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
W okresie do czasu uprawomocnienia się wpisu do księgi wieczystej banki stosują różnorodne zabezpieczenia przejściowe kredytu mieszkaniowego. Do zabezpieczeń kredytu mieszkaniowego w okresie przejściowym zalicza się ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego, podwyższone oprocentowanie kredytu mieszkaniowego oraz weksel własny in blanco.
A więc jakie są formy zabezpieczenia kredytu ?
Osoba zaciągająca w banku kredyt mieszkaniowy jest zobowiązana do prawnego zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego poprzez:
- ustanowienie hipoteki na nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania, bądź na prawie użytkowania wieczystego tej nieruchomości
- dokonanie cesji praw z polisy ubezpieczeniowej
- cesja praw z polisy ubezpieczenia
W szczególnych przypadkach możliwe jest przyjęcie podstawowego zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego w innej formie niż ustanowienie hipoteki.
Bank ma mozliwość uruchomienia kredytu mieszkaniowego przed ustanowieniem zabezpieczeń pod warunkiem zabezpieczenia spłaty kredytu mieszkaniowego na okres przejściowy. Zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego na okres przejściowy mogą być:
- weksel własny in blanco kredytobiorcy wraz z deklaracja wekslową
- poręczenie osób fizycznych, według prawa cywilnego i wekslowego
- ubezpieczenie spłat kredytu mieszkaniowego w firmie ubezpieczeniowej
- inne przewidziane prawem cywilnym lub wekslowym formy zabezpieczenia spłaty kredytu mieszkaniowego, akceptowane przez Bank ( na przykład cesji praw z polisy ubezpieczenia na życie Poręczyciela)
Zwolnienie prawnych zabezpieczeń kredytu mieszkaniowego ustanowionych na okres przejściowy, następuje po ustanowieniu podstawowych zabezpieczeń.
