W jakiej walucie zaciągnąć kredyt mieszkaniowy
Kredyt mieszkaniowy w złotych, czy w CHF
Wybór kredytu mieszkaniowego jest to poważna decyzja, niosąca za sobą skutki na całe życie. Niewłaściwa decyzja odnośnie banku lub waluty kredytu mieszkaniowego może pociagnąć za sobą poważny wzrost wydatków z naszego budżetu domowego.
Coraz wiekszą popularnością cieszą się kredyty mieszkaniowe walutowe, pod pojęciem których rozumie się kredyty, których suma została określona nie w polskich złotych, lecz w innej walucie.
Kredyt mieszkaniowy walutowy jest bardziej korzystny niż kredyt mieszkaniowy złotowy. Trzeba jednak pamietać, że kredyt mieszkaniowy walutowy pociaga za soba ryzyko dla kredytobiorcy, do którego zalicza się - ryzyko kursowe oraz ryzyko stopy procentowej.
Walutą, w której banki najczęściej udzielają kredytów mieszkaniowych w dewizach są - kredyty mieszkaniowe w euro (EUR) oraz kredyty mieszkaniowe w frankach szwajcarskich (CHF). Natomiast dochód potrzebny do spłacania zaciągniętego kredytu na mieszkanie wiekszość kredytobiorców uzyskuje w złotówkach (PLN).
Dokonując wypłaty kredytu mieszkaniowego w złotych, bank przelicza kwotę udzielonego kredytu mieszkaniowego walutowego na polskie złotówki. Do przeliczenia bank stosuje kurs kupna dewiz, ponieważ odkupuje od kredytobiorcy dewizy, których równowartość wypłaca w złotych.
Przy spłacaniu kredytu mieszkaniowego walutowego bank wyznacza ratę kredytu mieszkaniowego w walucie kredytu. Jeżeli kredytobiorca uzyskuje dochód w złotych, wówczas bank sprzedaje mu dewizy niezbędne do dokonania spłaty raty kredytu mieszkaniowego, stosując kurs sprzedaży dewiz.
W przypadku gdy kurs kupna obowiązujący w dniu wypłaty kredytu mieszkaniowego jest niższy od kursów sprzedaży obowiązujących w dniach spłaty rat, dla kredytobiorcy stanowi to dodatkowy koszt kredytu mieszkaniowego.
Miesięczna rata kredytu mieszkaniowego składa się z dwóch części - z części kapitałowej i z części odsetkowej. W przypadku kredytów mieszkaniowych oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej odsetkowa część raty kredyt mieszkaniowego może się zmieniać w zależności od aktualnej wysokości stopy procentowej.
Dodatkowo, w przypadku kredytów mieszkaniowych walutowych, dla których miesięczna rata kredytu mieszkaniowego zawsze wyrażona jest w walucie, kwota złotych niezbędnych do spłaty miesięcznej raty kredytu również będzie się wahać w zależności od aktualnej wysokości kursu waluty, w której został udzielony kredyt mieszkaniowy.
Zmiana kursu walutowego powoduje również zmianę kapitału kredytu mieszkaniowego wyrażonego w złotych. Ma to szczególne znaczenie w sytuacji, gdy kredytobiorca chciałby dokonać wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego lub zamiany waluty kredytu na złote.
Na kredyt mieszkaniowy walutowy powinni decydować się konsumenci świadomi ryzyka, jakie jest z nim związane. Zaciągając kredyt mieszkaniowy walutowy warto przekalkulować sobie, czy dochody pozwalają nam na spłatę rat kredytu mieszkaniowego także wtedy, gdy wysokość raty kredytu mieszkaniowego wzrosłaby do poziomu podobnego jak przy kredycie mieszkaniowym w złotówkach.
Najbardziej istotnym powodem przewagi kredytów mieszkaniowych walutowych nad kredytami mieszkaniowymi złotowymi jest różnica w ich oprocentowaniu. W przypadku kredytu mieszkaniowego indeksowanego do waluty obcej kredytobiorca korzysta z oprocentowania niższego w porównaniu z kredytem mieszkaniowym złotowym i spłaca niższą miesięczną ratę.
Biorąc kredyt mieszkaniowy walutowy bank nie stawia do dyspozycji kredytobiorcy środków w konkretnej walucie, na przykład we frankach szwajcarskich i nie umawia się z osobą zaciągająca kredyt na spłatę w tej walucie. W walucie obcej okreslony zostaje stan zadłużenia i wysokość rat kredytu mieszkaniowego. Wypłata kredytu mieszkaniowego oraz sama spłata odbywa się w polskich złotówkach.
Kwota kredytu mieszkaniowego zostaje przy wypłacie przeliczona na polskie złotówki według kursu walutowego. Podobnie dzieje się ze spłatami rat kredytu mieszkaniowego.
Warto pamiętać, że kredyt mieszkaniowy zaciągamy po kursie kupna waluty, a spłata kredytu mieszkaniowego odbywa się po kursie sprzedaży.
Różnica występująca pomiedzy kursem kupna waluty, a kursem jej sprzedaży nazywana jest - spread. Dokładne określenie spreadu w momencie zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego nie jest możliwe.
Jeżeli osoba bioraca kredyt mieszkaniowy w czasie spłacania tego kredytu chce zmienić walutę musi o swoim zamiarze poinformować pisemnie bank, który udzielił kredytu na mieszkanie.
To jak często możemy zmieniać walutę kredytu mieszkaniowego uzależnione jest od regulaminu banku. Zmiana waluty posiadanego kredytu mieszkaniowego jeżeli następuje jednorazowo jest zazwyczaj bezpłatna. Ponowna zmiana waluty kredytu mieszkaniowego wiąże się z dodatkowymi kosztami, mieszczącymi się w granicach 0,5% do 2,5% od kwoty przewalutowanej.
Zmiana waluty kredytu mieszkaniowego następuje zawsze po kursie sprzedaży z dnia wykonania przewalutowania kredytu mieszkaniowego.
