Co jest brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej
Kredyt mieszkaniowy - zdolność kredytowa
Jeżeli zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt, pierwszą rzeczą jaką należy zrobić jest obliczenie posiadanej zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa jest to określenie o jaką kwotę kredytu mieszkaniowego możemy się ubiegać. Pozwoli nam to skoncentrować się na poszukiwaniu takiego mieszkania, które pod względem ceny będzie się mieścić w granicach obliczonej zdolności kredytowej.
Banki przy udzielaniu kredytu mieszkaniowego biorą pod uwagę to, aby osoba biorąca kredyt na mieszkanie była w stanie regularnie spłacać raty zaciągniętego kredytu mieszkaniowego. Kwota przyznanego kredytu mieszkaniowego uzależniona jest od sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Zdolność kredytowa jest pojęciem płynnym - nie ma jednej obiektywnej granicy zdolności, każdy bank ocenia to inaczej. Maksymalna kwota, jaką można pożyczyć z tytułu kredytu mieszkaniowego zależy w dużej mierze od konkretnych warunków panujących w danym banku jak też od ryzyka, jakie dany bank jest w stanie zaakceptować. W efekcie, może się zdarzyć, że w jednym banku można mieć zdolność kredytową na daną kwotę kredytu mieszkaniowego, a w innym można jej nie mieć.
Część banków podchodzi do posiadanej zdolności kredytowej, niezbędnej do uzyskania kredytu mieszkaniowego w sposób bardzo restrykcyjny, inne z kolei są bardziej liberalne.
Przy posiadaniu gorszej sytuacji finansowej, jeżeli bank zdecyduje się udzielić nam kredytu mieszkaniowego, trzeba się liczyć z tym że możemy otrzymać nieco wyższe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Podmiot udzielający kredytu mieszkaniowego rekompensuje sobie w ten sposób ponoszone wyższe ryzyko.
Ogólny sens badania zdolności kredytowej opiera się na prostym pytaniu - czy będzie cię stać na spłacanie miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego?
Jak obliczyć wstepnie posiadaną zdolność kredytową? Pomocne mogą się okazać proste kalkulatory do tego celu, zamieszczone w internecie.
Kalkulator kredytowy pozwala obliczyć miesięczną ratę kredytu mieszkaniowego, przy zadanej kwocie jaką chcemy uzyskać, oprocentowaniu kredytu mieszkaniowego oraz zadeklarowanym okresie spłaty. Dokonanie takiego obliczenia da nam wyobrażenie o tym, jaki wpływ będzie miał kredyt mieszkaniowy na nasze miesięczne wydatki.
Dokładne badanie zdolności kredytowej przez bank odbywa się dopiero po złożeniu wniosku o kredyt mieszkaniowy i jest związane już z konkretną nieruchomością, którą chcemy kupić.
Do głównych czynników, branych pod uwagę przez bank, przy ocenianiu sytuacji finansowej osoby chcącej uzyskać kredyt mieszkaniowy są:
- okres na jaki chcemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy.
- waluta w jakiej chcemy uzyskać kredyt mieszkaniowy ( warunki obliczania zdolności dla kredytów mieszkaniowych w walutach obcych są trochę bardziej restrykcyjne)
- poziom naszych stałych miesięcznych dochodów ( im są wyższe tym łatwiej uzyskać kredyt mieszkaniowy)
- sposób w jaki uzyskujemy dochody ( najkorzystniej oceniana jest przy staraniu się o kredyt mieszkaniowy umowa o pracę na czas nieokreślony, gdyż jest uważana za najbardziej stabilną formę zatrudnienia )
- kwota "wkładu własnego", czyli jaką część wartości nieruchomości osoba ubiegająca się o kredyt mieszkaniowy może pokryć z własnych oszczędności
- posiadanie zadłużenia z tytułu innych kredytów, lub też limitów na rachunkach, kartach kredytowych ( wszystkie te czynniki obniżają zdolność kredytową dla osoby chcącej otrzymać kredyt mieszkaniowy)
- jaka jest kwota stałych miesięcznych wydatków kredytobiorcy
- ile osób składa się na gospodarstwo domowe
Innymi czynnikami, często branymi pod uwagę jest lokalizacja mieszkania, które chcemy kupić na kredyt mieszkaniowy. Gdy jest ono położone w dobrej lokalizacji, zwiększa się szansa, że jego wartość szybko wzrośnie, a co za tym idzie zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego stanie się dla banku udzielającego taki kredyt mieszkaniowy bardziej pewniejsze.
Ważnym elementem na który banki udzielające kredytu mieszkaniowego zwracają uwagę jest fakt jak długo trwa zatrudnienie u obecnego pracodawcy. Zazwyczaj wymagany jest okres minimum 6 miesięcy, ale uzależnione jest to od banku.
Posiadana sytuacja finansowa wpływa także na to czy bedziesz w stanie wziąść kredyt mieszkaniowy tylko w ratach równych, czyli takich samych co miesiąc, czy też będziesz mieć do wyboru także kredyt w ratach malejących kredytu mieszkaniowego.
Przy ratach malejących kredytu mieszkaniowego co miesiąc spłaca się tę samą kwotę kapitału, a z każdym miesiącem kwota odsetek jest mniejsza - ten rodzaj rat kredytu mieszkaniowego powoduje, że raty są wysokie na początku okresu kredytowania, ale szybciej spadają, ponieważ kapitał kredytu mieszkaniowego, od którego naliczane są odsetki, szybciej się zmniejsza.
Na koniec pozostaje ustalenie w jakiej walucie możemy i chcemy otrzymać kredyt mieszkaniowy. Kredyt mieszkaniowy przyznawany jest nie tylko w złotych polskich, ale również w walutach obcych.
Kredyt mieszkaniowy walutowy najczęściej udzielany jest w dolarach amerykańskich, frankach szwajcarskich ( CHF ) oraz w euro.
